Définition de l’assurance-vie temporaire

Qu’est-ce que l’assurance-vie temporaire?

L’assurance-vie temporaire, également appelée assurance-vie pure, est un type d’assurance-vie qui garantit le paiement d’une prestation de décès déclarée si la personne assurée décède pendant une période déterminée. Une fois la durée expirée, le preneur d’assurance peut soit la renouveler pour une autre durée, convertir la police en une couverture permanente ou permettre à la police de prendre fin.

Points clés à retenir

  • L’assurance vie temporaire garantit le versement d’une prestation de décès déclarée aux bénéficiaires de l’assuré si la personne assurée décède pendant une période déterminée.
  • Ces polices n’ont aucune valeur autre que la prestation de décès garantie et ne comportent aucun élément d’épargne comme dans un produit d’assurance vie entière.
  • Les primes d’assurance vie temporaire sont basées sur l’âge, la santé et l’espérance de vie d’une personne.

Comment fonctionne l’assurance vie temporaire

Lorsque vous souscrivez une police d’assurance-vie temporaire, la compagnie d’assurance détermine les primes en fonction de la valeur de la police (le montant du paiement) ainsi que de votre âge, sexe et santé. Dans certains cas, un examen médical peut être requis. La compagnie d’assurance peut également vous renseigner sur votre dossier de conduite, vos médicaments actuels, votre tabagisme, votre profession, vos loisirs et vos antécédents familiaux.

Si vous décédez pendant la durée du contrat, l’assureur paiera la valeur nominale du contrat à vos bénéficiaires. Cette prestation en espèces – qui, dans la plupart des cas, n’est pas imposable – peut être utilisée par les bénéficiaires pour régler vos frais de santé et de funérailles, vos dettes de consommation ou vos dettes hypothécaires, entre autres. Cependant, si la police expire avant votre décès, il n’y a aucun versement. Vous pourrez peut-être renouveler une police temporaire à son expiration, mais les primes seront recalculées en fonction de votre âge au moment du renouvellement. Les polices d’assurance-vie temporaire n’ont aucune valeur autre que la prestation de décès garantie. Il n’y a pas de composante épargne comme dans un produit d’assurance vie entière.

Assurance vie temporaire expliquée

Parce qu’elle offre une prestation pour une durée limitée et ne fournit qu’une prestation de décès, l’assurance-vie temporaire est généralement l’assurance-vie la moins coûteuse disponible. Un non-fumeur de 35 ans en bonne santé peut généralement obtenir une police à prime de niveau de 20 ans d’une valeur nominale de 250 000 $ pour 20 $ à 30 $ par mois. L’achat d’un équivalent vie entière aurait des primes beaucoup plus élevées, peut-être de 200 $ à 300 $ par mois. Étant donné que la plupart des polices d’assurance-vie temporaire expirent avant de verser une prestation de décès, le risque global pour l’assureur est inférieur à celui d’une police d’assurance-vie permanente. La réduction du risque permet aux assureurs de répercuter les économies de coûts sur les clients sous la forme d’une réduction des primes.

Lorsque vous considérez le montant de la couverture que vous pouvez obtenir pour vos primes, l’assurance-vie temporaire a tendance à être l’option la moins coûteuse pour l’assurance-vie.

Les taux d’intérêt, les données financières de la compagnie d’assurance et les réglementations nationales peuvent également affecter les primes. En général, les entreprises offrent souvent de meilleurs tarifs à des niveaux de couverture «point de rupture» de 100 000 $, 250 000 $, 500 000 $ et 1 000 000 $.

Exemple d’assurance vie temporaire

George, 30 ans, veut protéger sa famille dans le cas improbable de sa mort prématurée. Il achète une police d’assurance vie temporaire de 500 000 $ sur 10 ans avec une prime de 50 $ par mois. Si George décède dans les 10 ans, la police versera 500 000 $ au bénéficiaire de George. S’il décède après l’âge de 40 ans, à l’expiration du contrat, son bénéficiaire ne recevra aucune prestation. S’il renouvelle la police, les primes seront plus élevées qu’avec sa police initiale car elles seront basées sur son âge de 40 ans au lieu de 30 ans.

Si George reçoit un diagnostic de maladie en phase terminale au cours de la première période de la police, il ne sera probablement pas admissible au renouvellement une fois que la police expire. Certaines polices offrent une réassurabilité garantie (sans preuve d’assurabilité), mais ces caractéristiques, lorsqu’elles sont disponibles, ont tendance à augmenter le coût de la police.

Types d’assurance-vie temporaire

Il existe plusieurs types d’assurance-vie temporaire; la meilleure option dépendra de votre situation personnelle.

1. Politiques à terme ou à prime de niveau

Ceux-ci offrent une couverture pour une période déterminée allant de 10 à 30 ans. La prestation de décès et la prime sont toutes deux fixes. Étant donné que les actuaires doivent tenir compte des coûts croissants de l’assurance pendant la durée de validité de la police, la prime est comparativement plus élevée que l’assurance vie temporaire renouvelable chaque année.

2. Politiques de durée renouvelable annuelle (YRT)

Les polices à durée renouvelable annuelle (YRT) n’ont pas de durée déterminée, mais peuvent être renouvelées chaque année sans fournir de preuve d’assurabilité. Les primes changent d’année en année; à mesure que l’assuré vieillit, les primes augmentent. Bien qu’il n’y ait pas de terme spécifié, les primes peuvent devenir prohibitives à mesure que les individus vieillissent, ce qui fait de la politique un choix peu attrayant pour beaucoup.

3. Contrats à terme décroissants

Ces politiques ont une prestation de décès qui diminue chaque année, selon un calendrier prédéterminé. Le preneur d’assurance paie une prime fixe et forfaitaire pour la durée de la police. Les polices à terme décroissant sont souvent utilisées de concert avec un prêt hypothécaire pour faire correspondre la couverture avec le capital dégressif du prêt immobilier.

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Avantages de l’assurance-vie temporaire

L’assurance-vie temporaire est intéressante pour les jeunes avec enfants. Les parents peuvent obtenir de grandes quantités de couverture pour des coûts raisonnablement bas. Au décès d’un parent, la prestation importante peut remplacer la perte de revenu.

Ces polices sont également bien adaptées aux personnes qui ont temporairement besoin de certains montants d’assurance-vie. Par exemple, le preneur d’assurance peut calculer qu’à l’expiration du contrat, ses survivants n’auront plus besoin d’une protection financière supplémentaire ou auront accumulé suffisamment d’actifs liquides pour s’auto-assurer.

Assurance vie temporaire et assurance permanente

Les principales différences entre une police d’assurance-vie temporaire et une police d’assurance permanente, telle que l’assurance-vie universelle, sont la durée de la police, l’accumulation d’une valeur de rachat et le coût. Le bon choix pour vous dépendra de vos besoins; Voici quelques trucs à prendre en compte.

Coût des primes

Les polices d’assurance-vie temporaire sont idéales pour les personnes qui souhaitent une couverture substantielle à faible coût. Les clients de la vie entière paient plus en primes pour moins de couverture, mais ont la sécurité de savoir qu’ils sont protégés à vie.

Alors que de nombreux acheteurs préfèrent l’abordabilité de la durée de vie, payer des primes pendant une période prolongée et ne pas avoir d’avantages après l’expiration du terme est une caractéristique peu attrayante. Lors du renouvellement, les primes d’assurance-vie temporaire augmentent avec l’âge et peuvent devenir prohibitives avec le temps. En fait, les primes d’assurance-vie temporaire de renouvellement peuvent être plus chères que les primes d’assurance-vie permanente l’auraient été lors de l’émission de la police d’assurance-vie temporaire d’origine.

Disponibilité de la couverture

À moins qu’une police temporaire n’ait garanti une police renouvelable, la société pourrait refuser de renouveler la couverture à la fin de la durée d’une police si l’assuré a développé une maladie grave. L’assurance permanente offre une couverture à vie, tant que les primes sont payées.

Valeur d’investissement

Certains clients préfèrent une assurance vie permanente parce que les polices peuvent avoir un véhicule d’investissement ou d’épargne. Une partie de chaque paiement de prime est affectée à la valeur de rachat, qui peut avoir une garantie de croissance. Certains régimes versent des dividendes, qui peuvent être versés ou conservés en dépôt dans la police. Au fil du temps, la croissance de la valeur de rachat peut être suffisante pour payer les primes de la police. Il existe également plusieurs avantages fiscaux uniques, tels que la croissance de la valeur de rachat avec report d’impôt et l’accès libre d’impôt à la partie en espèces.

Les conseillers financiers préviennent que le taux de croissance d’une politique avec une valeur de rachat est souvent dérisoire par rapport à d’autres instruments financiers, tels que les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse (ETF). En outre, des frais administratifs substantiels réduisent souvent le taux de rendement. D’où l’expression courante «acheter le terme et investir la différence». Cependant, la performance est régulière et avantageuse sur le plan fiscal, un avantage dans le temps où le marché boursier est volatil.

Autres facteurs

Apparemment, il n’y a pas de réponse unique au débat sur le terme par rapport à l’assurance permanente. Les autres facteurs à considérer comprennent:

  • Le taux de rendement des investissements est-il suffisamment attractif?
  • La police permanente comporte-t-elle une disposition de prêt et d’autres caractéristiques?
  • Le preneur d’assurance a-t-il ou a-t-il l’intention d’avoir une entreprise nécessitant une couverture d’assurance?
  • L’assurance-vie jouera-t-elle un rôle dans la protection fiscale d’une importante succession?

Assurance-vie temporaire et assurance-vie temporaire convertible

L’assurance-vie temporaire convertible est une police d’assurance-vie temporaire qui comprend un avenant de conversion. L’avenant garantit le droit de convertir une police à terme en vigueur – ou sur le point d’expirer – en un régime permanent sans passer par la souscription ni prouver l’assurabilité. L’avenant de conversion devrait vous permettre de vous convertir à n’importe quelle police permanente proposée par la compagnie d’assurance sans aucune restriction.

Les principales caractéristiques de l’avenant sont de maintenir la cote de santé d’origine de la police à terme lors de la conversion, même si vous avez plus tard des problèmes de santé ou si vous devenez non assurable, et de décider du moment et du montant de la couverture à convertir. La base de la prime de la nouvelle police permanente est votre âge au moment de la conversion.

Bien entendu, les primes globales augmenteront considérablement, car l’assurance-vie entière est plus chère que l’assurance-vie temporaire. L’avantage est l’agrément garanti sans examen médical. Les conditions médicales qui se développent au cours de la durée de vie ne peuvent pas ajuster les primes à la hausse. Cependant, si vous souhaitez ajouter des avenants supplémentaires à la nouvelle police, comme un avenant de soins de longue durée, la société peut exiger une souscription limitée ou complète.